מחיקת חובות מול הבנק – מדרך למשתמש

זה מתחיל עם שיחת הטלפון מנציג הבנק החביב אשר יכולה במהירות להפוך רבה לסיוט שלכם. מאות אלפי ישראלים חיים כאשר מעליהם תלויים חובות גדולים אשר מהלכים עליהם אימים, לא פחות מכך. במהלך מאמר זה נפרוט בפניכם כיצד יש לנהוג במצב בו אתם מעוניים להגיע באופן מוצלח ומושכל לידי הסכם מחיקת חובות מול הבנק.

מדריך למשתמש

מחיקת חובות מול הבנק – יוצאים לדרך

אם ניתן להגיד זאת אז "עדיף" להיות במצב בו אתם חבים כסף לבנק לעומת מצב בו אתם נמצאים בחוב כלפי לשכת ההוצאה לפועל. במצב בו אתם חייבים כסף לבנק, ראשיתו של ההליך מתחיל בקבלת מכתב התראה (ייתכן ומתוך נימוס תקדים לכך שיחת התראה מנציג הסניף בו נמצא חשבונכם). באם לא תטפלו בחובכם בהקדם, ייתכן וייבחר הבנק להתחיל מולכם הליך הגשת תביעה משפטית, כזאת אשר יכולה לארוך זמן רב ולגרור בצדה הוצאות כספיות משמעותיות, לשני הצדדים. עם זאת, חשוב לדעת כי לרב ינסה הבנק ינסה בכל מאודו להימנע מסיטואציה זו, שכן אף הוא מעוניין בהסדרת העניין במהירות רבה ככל הניתן.

אל אף כי אין בידכם את היכולת לחייב את הבנק להגיע אתכם להסדר מחיקת חובות, ניתן לנסות ולשכנעו לבחור בדרך זו. במידה ואתם אכן נכנסים להליך שכזה אל מול הבנק, תוכלו לבחור לעשות כן בעצמכם (לייצג את עצמכם), או לחילופין לשכור את שירותיו של מומחה בעל רקע כלכלי הבקיא בהליך. חשוב להבין כי מומלץ לייצג את עצמכם אך ורק במידה ויש לכם את מלוא הידע הנדרש בנושא. באם אין הדבר כך, תוכלו לגרום לעצמכם יותר נזק מאשר תועלת – חשבו על כך בשום שכל.

מה אני צריך לשנות בהתנהלות שלי?

הצורך במחיקת חובות לא מגיע משום מקום, אלא (לרב) מהתנהלות כלכלית שאינה תקינה. כמובן שישנם גם מקרים חריגים, אך נתמקד לרגע בצורך לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלנו. לא אחת נאמר כי הישראלים חיים מעבר "לפופיק". הכוונה היא לעובדה כי כאשר המשכורת הינה X, ההוצאה החודשית עומדת על X2, או אף X3 במקרים מסיומים. סממן אופייני להתנהלות הקלוקלת של הישראלים מבחינה כלכלית היא ההימצאות הכמעט תמידית במינוס. הידעתם שבארה"ב לא ניתן כלל להכנס למינוס וכי זו למעשה המצאה ישראלית (ראו ערך: הראש היהודי ממציא לנו פטנטים)?

נוסף לכך ניתן לבחון את נושא הקנייה בתשלומים, אשר מקנה לרבים תחושה כי אין דבר שאינו נמצא בהישג ידם. אך יש לזכור, ולא להתעלם מן העובדה כי הכסף בסופו של דבר יורד מחשבון הבנק. שלא יהיה כאן ספק, אנו בהחלט מודעים לעובדה כי בישראל יוקר המחייה הוא משמעותי, וכזה שאינו ניתן לסתירה. עם זאת, בהחלט ניתן "לעבוד על עצמנו" להשתמש בכספנו ביתר שום שכל, על מנת להימנע ממצב של כניסה למינוס אשר עלול להסלים במהירות רבה לידי חובות משמעותיים.

חשוב לציין כי גם כאשר כבר מצאתם עצמכם מול חובות, בין אם אל מול הבנק ובין אם מול הוצאה לפועל, עדיין ישנן פעולות אשר בידכם לעשות כדי להקל המצב. חשוב ביותר לא להזניח את הנושא ולטפל בו באופן המהיר ביותר, שכן ידוע לכל כי הריביות במצב של חוב הן גדולות ומשמעותיות. עוד זאת ועוד, אי טיפול (לדוגמא לאחר קבלת מכתב התראה מהבנק) ילווה בהגברת הלחץ מצד הנושה (הבנק) אשר לרב יתבטא בתביעה משפטית משפטית או אף הוצאת צו עיקול. על כן, חשוב לטפל בחוב באופן בהול, בן אם על ידי ייצוג עצמי אל מול הבנק, או בין אם שכירת שירותיו של אדם בעל רקע כלכלי הבקיא בתחום – הבחירה בידכם.

העסקת עורך דין תמ"א 38

להחליט שרוצים לחדש את חזית הבניין ולחזק אותו זה משהו שקורה לרבים מאיתנו, שכן היום כולנו כבר מבינים שישראל נמצאת במקום בעייתי מבחינת הסיכון לרעידות אדמה. זו הסיבה שבגללה פרויקטים כמו תמ"א 38 הינם פרויקטים שמתרחשים לעיתים קרובות מאוד במדינה, מה שמסביר מדוע גם אתם חושבים על אפשרות שכזאת. מעבר לכך שהאינטרס הישיר של בעלי הדירות הוא לחזק את המבנה עצמו, יש כאן עוד יתרון אחד בולט וזו העובדה שלרוב ניתן יהיה להעלות כך את ערך הנכס. תוהים מה זה אומר? פשוט מאוד: שבמסגרת פרויקטים של תמ"א 38 בדרך כלל מוסיפים חדרים למבנה, מרפסת, חניה פרטית או כל מיני אפשרויות אחרות. הקבלנים מצידם בוחרים לעשות פרויקטים כאלה כי הם מקבלים בדרך כלל את הזכות להוסיף עוד יחידות מגורים במבנים הללו למכור אותן, מה שמוביל לכך שכולם יוצאים מרוצים ונשכרים מהעסקה. זה נשמע כמו חלום שגם אתם רוצים לחיות ולהפוך למציאות? אם כך, כדאי שתדעו שפרויקטים כאלה בעבר כבר הסתבכו מאוד ולכן עדיף לשכור את שירותיו של עורך דין תמ"א 38.

בחירת עוה"ד

לבחור עורך דין לפרויקט כמו תמ"א 38 זה אומר, לפני הכול, להגיע להסכמה עם בעלי הדירות בבניין. זה לא דבר כל כך פשוט, כי לכל אחד בדרך כלל יש את הדרך שלו לראות את הדברים ולכל אחד יש העדפות שונות. לכן ברור מדוע קורה שיש מי שימליץ על עו"ד מסוים ואילו בעלי דירות אחרים יעדיפו לדבר עם עורכי דין שונים. זה נשמע מוכר וגם אצלכם ישנו דיון סביב בחירת עוה"ד? אם כך, כדאי שתדעו שיש כמה דברים ששווה לברר מראש. לדוגמא, מי הוא אותו איש מקצוע? והאם הוא כבר היה אחראי על לא מעט פרויקטים של תמ"א 38 בעבר? האם אתם מרגישים שיש לכם על מי לסמוך והאם השירות שהוא מציע לבניין שלכם זמין תמיד ומקצועי? קחו בחשבון את כל הפרטים הללו וכך יהיה לכם קל יותר לבחור את האדם שבידיו תפקידו את המשימה החשובה הזאת.

איך משלמים לעוה"ד?

בדרך כלל עורכי דין שנותנים שירות בתחום של תמ"א 38 גובים את התשלום לכל אורך התהליך. כלומר, בניגוד לעורכי דין אחרים, כאן מדובר על אנשי מקצוע שלא חיים מעמלות ויעדיפו שתשלמו להם בתחילת הדרך, באמצע וגם בסוף. חשוב לברר את הסוגיה הזאת לעומקה ולראות שאתם מבינים על מה אתם עומדים לשלם כי אין סיבה להיכנס להוצאה כלכלית שאחר כך תיראה לכם כבדה מידי. קחו בחשבון שלפעמים כן מומלץ לבחור עו"ד תמ"א 38 שמגיע עם שנים רבות של ניסיון ושגובה מחירים גבוהים יותר כי אם זה מה שמבטיח שהוא יהיה איש מקצוע מצוין, זה בהחלט עדיף.